阿里民营银行申报在即 网络银行OR小存小贷？
【编者按】自年初加盟阿里后，小微金融服务集团（筹）副总裁俞胜法昨日首度公开露面，回应民营银行的相关话题。他表示，未进入首批三家银监会批准筹建的民营银行之列，并不影响阿里筹建民营银行的工作，一切按既定的时间表进行。
7月25日，银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请。但阿里、万向为主发起人和复星、均瑶为主发起人的民营银行未能入围，引发外界热议。
俞胜法昨日对记者表示，整个筹备工作已经“差不多了”，近期会正式向监管部门递交所有申请文件，争取在9月底前获得监管层批复。
俞胜法长期在杭州银行（前身为杭州市商业银行）工作，2004年开始担任副行长，2010年开始担任行长。加盟阿里前，俞在杭州市金融办任职。
由于尚未向监管部门提交申请材料，故俞胜法表示银行名称、股东名单和持股比例、注册资本、高管人选等“硬信息”暂不便透露。可以确定的是，阿里和万向仍将是主要股东，注册地在杭州。至于经营地域是否会有限制，他表示目前也没有定论，但希望能不受地域限制，因为这符合互联网的属性。
对于未能入围首批获准筹建的民营银行，俞胜法表示由于阿里所筹建的民营银行是“小存小贷”模式，内部论证和与监管部门沟通都更为复杂；其次，阿里巴巴是一家互联网公司，希望这家银行的运营模式还是以互联网模式为主。这都使得阿里所筹建的民营银行有别于其他银行。
何谓“小存小贷”？他透露当初设想是不超过20万的存款为“小存”，不超过100万的贷款为“小贷”，当然100万以上的贷款业务也会适当覆盖。不过，最后的标准仍有待于监管层批复。未来，这家银行为谁服务？俞胜法表示，该民营银行会为整个电商体系提供金融服务，不局限于阿里的生态体系。
阿里小贷2010年成立，截至今年3月底，已为70余万家小微企业提供了1900多亿元的信用贷款，户均4万元，不良率在1%左右。俞胜法表示，未来民营银行会与小贷公司错位发展，小贷公司还是做100万以下的业务，民营银行服务规模更大的客户；小贷公司侧重服务电商用户，民营银行偏重于线上线下都有布局的商家。部分股东也会参与民营银行的筹建，小贷的风控模式也会共享给银行。
【阿里民营银行模式】
根据此前银监会在民营银行试点方案新闻通气会上的介绍，阿里巴巴的银行方案特色为：第一，小存小贷模式设置了存贷款上限，特色清楚，符合差异化经营导向；第二，网络银行模式，利用互联网技术来开展银行业务，客户来自电商。
所谓网络银行模式，就是完全依赖于互联网开展业务的网络银行，没有线下的物理网点。目前国内尚无先例，对于网络银行的相关法律法规亦是空白。比如，没有地域限制，没有线下的面签环节，交易合同难以确定签约地和履约地，电子合同和电子签名等等创新都亟需相应的监管法规完善。这或许也是阿里迟迟没有上报申请所考虑到的因素之一。（21世纪经济报道 包慧）
【评头论足】
复旦大学金融研究中心主任孙立坚认为：首批获批民营银行的这三种模式都是根据实际情况，利用这些民间机构客户群的特点，以及其对客户群开展金融服务的比较优势制定的，可以弥补大银行可能缺位、无法帮助中小企业融资的问题，又不像小贷公司存款吸收能力弱，影响为企业服务。（新闻晨报）
中央财经大学金融学院教授郭田勇说，这个批准的情况，主要与前期的筹备和准备工作相关，包括股东构成、资质和未来业务发展定位等，各家估计都很珍惜这个机会，准备的情况和时间可能会不同步，不过，“阿里巴巴和复星等民营银行获批是迟早的事情。”（新闻晨报）
知名财经金融评论员余丰慧：“网络银行应该成为重点审批对象。中国不缺传统银行和国有资本银行，缺的是创新型的网络银行。中国电商发展很快，但对于电商网络平台上的大数据金融挖掘远远不够。目前，阿里小贷公司已经吞不下阿里所有网络平台上的大数据金融资信。出路有两条：一是如前所述，阿里逐步放开平台数据，引入传统银行开展金融业务。二是阿里网络银行、腾讯网络银行以及今后的百度网络银行应该尽快成立，挖掘平台上的金融大数据。”（南方都市报）
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谈及互联网模式，最为有趣的一个话题或许是：民营银行按规定是有业务区域限制的，但互联网是没有区域性概念的，尤其是存款，难道异地买个存款产品还看IP地址？对此，俞胜法说：“我也非常关心。”他表示，这个问题到现在还没有答案，阿里方面希望没有区域限制，但最后如何取决于监管审批。（第一财经日报 夏心愉）
【首批获批银行】
三家模式各有侧重
1 深圳前海微众银行：采取“大存小贷”模式（主发起人为腾讯、百业源、立业）
腾讯对互联网企业比较熟，服务的对象多是新生代企业，相对规模小。资金通过腾讯这一平台投向小企业，可以绕过抵押资产这种标准化的贷款模式，通过其大数据支撑的信息挖掘能力，服务优质企业和个人。扶持创新型小微企业，相对成熟企业，未来不确定性较高。
2 温州民商银行：采取特定区域贷款模式（主发起人为正泰、华峰）
这是考虑到了温州特色。金融危机之前，特定区域存贷款就已经在温州民间金融中广为使用，很多民间借贷不需要抵押，而是凭借互相之间的信赖关系。这种借贷方式本身就有文化基础，尽管温州全牌照的商业银行业务还不成熟，但在特定区域比较容易开展这种业务。
3 天津金城银行：采取重点发展对公业务模式（主发起人为华北、麦购）
可以调动社会资源，为这些小业态服务。
中央财经大学金融学院教授郭田勇认为：就行业竞争而言，民营银行的口子越来越大有利于整个金融行业发展，比如银行业整体的运营水平和效率、金融人才水平都有望获得提高，但最终受益的，应该还是广大消费者和小微企业。【阅读全文】（新闻晨报）
