林权抵押贷款有望全国推行 银行自行评估降成本

　　银监会与国家林业局联合印发的《关于林权抵押贷款的实施意见》昨日正式发布。《意见》明确提出林农和林业生产经营者可以用承包经营的商品林做抵押，从银行贷款用于林业生产经营的需要，实现了林业资源变资本的历史性突破。而《意见》同时规定，贷款金额低于30万元的林权抵押贷款项目，银行要自行评估，且不收取评估费。

　　业内人士认为，《意见》的出台有利于解决借款人的有效抵押问题，使金融机构有能力承担更高的风险，同时，明确了评估环节和收费问题，有利于减轻林农负担，使林权抵押贷款推广更加具备可操作性。《意见》发布后，也有望在浙江、福建等先行先试地区的基础上，向全国范围内推开。

　　一位银行业内人士对上证报表示，对于银行来说，林权抵押贷款最大的难点在于评估环节收费太贵，同时，不同用途的林地生长周期和产生效益的时间都不同，如果流转环节不畅通，对于银行将形成较大的风险。

　　《意见》正是考虑到了这一难题，提出了具体的应对措施。《意见》要求，银行业金融机构要根据借款人的生产经营周期、信用状况和贷款用途等因素合理协商确定林权抵押贷款的期限，贷款资金用于林业生产的，期限要与林业生产周期相适应。这一举措破解了各地普遍存在的抵押范围偏窄，贷款期限与林业生产周期不匹配的问题。

　　此外，对于评估环节不畅的现象，《意见》明确，对于贷款金额在30万元以下的林权抵押贷款项目，银行业金融机构要参照当地市场价格自行评估，不得向借款人收取评估费，以降低林农和林业经营者的融资成本。贷款金额在30万元以上（含30万元）的项目，应坚持保本微利原则、按照有关规定执行；具备专业评估能力的银行业金融机构，也可以自行评估。

　　浙江的华东林业产权交易所是华东地区唯一的一家专门从事林业产权交易的公司，他们可以提供从林权评估、抵押到流转的全部环节的服务。不过，到这个平台上来注册登记的林农并不多。在浙江安吉，茶农告诉记者，由于去交易所的成本比较高，而且这里的茶林主要是在当地进行流转，因此，大家还是愿意在当地林业局的林权评估机构进行评估，这样成本能低一些。而《意见》的下发，对于进一步降低林农的负担将起到更大的作用。

　　如果到期无法偿还贷款，那么流转环节也是非常重要的变现手段。对此，《意见》明确，贷款到期后，借款人未清偿债务或抵押合同规定的其他行使抵押权的情形发生时，可通过竞价交易、协议转让、林木采伐或诉讼等途径处置已抵押的林权。

　　其实，在林权抵押贷款的整个环节中，保险所能发挥的作用是非常巨大的。记者在安吉采访时了解到，当地的林权抵押贷款之所以做得比较成功，主要是采取银行和政府联手推动林木保险来降低经营风险。目前该县投保面积已达117.4万亩，占全县林地面积的63.3%，对林业灾害保险理赔超过200万元。“林木政策能极大地降低林业资源潜在的风险隐患，提高了银行业金融机构信贷资产的风险防范能力”，浙江银监局相关人士表示。

　　《意见》此次也将积极推进森林保险工作列入其中，鼓励抵押人对抵押财产办理森林保险。并明确，抵押期间，抵押财产发生毁损、灭失或者被征收等情形时，银行可根据合同约定就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿或提存。

　　【林权抵押贷款的“丽水模式”】

　　浙江省丽水市是全国唯一一个农村金融改革试点地区。早在2006年，丽水市即启动了林权抵押贷款的相关工作。

　　丽水的山林面积达2151万亩，占浙江省的四分之一。曾有丽水市官员估算，2100多万亩土地，按每亩1000元计算，价值210多亿元。按照60%的抵押率计算，能融资约126亿元，能极大地缓解林农和林业企业的资金饥渴。

　　林权抵押贷款的推广，需要一系列配套措施。丽水市政府建立了“三中心一机构”，以降低金融机构的风险。林权管理中心负责林权的确认、变更、登机等事项；森林资源收储中心为农民和林业企业提供担保，借款人以其合法拥有的林权向收储中心提供反担保，在借款人不能按时偿还银行贷款时，由收储中心按规定程序对抵押的森林资源资产进行收储和处置；林权交易中心负责林权交易信息的采集和发布。而森林资源资产调查评估机构是为林权抵押贷款和森林资源流转提供资产评估服务的机构。

　　此外，丽水市政府方面还出台了一些优惠政策，如银行对林权抵押贷款实行优惠利率，贷款利率上浮幅度原则上不超过50%，对2万元以下的小额林权抵押贷款执行基准利率；财政安排专项资金对林权抵押贷款进行贴息，对发放林权抵押贷款的银行给予风险补偿；林权流转服务机构适当减免林权评估、登记、担保、处置等环节的费用。

　　配套制度逐渐完备后，银行开始接受林权作为抵押品，为农民提供贷款。中国人民银行丽水市中心支行行长孔祖根昨日对本报记者表示，截至目前林权抵押贷款的余额为30多亿，农民的户均贷款由原先的4500多元上升到5万多元。

　　据了解，丽水的林权抵押贷款主要有三种类型。一是以“信用+林权抵押”的方式核定最高贷款额度，提供小额循环贷款；二是林权直接抵押贷款；三是林权收储中心担保贷款。在三种类型中，大部分为第一种贷款。

　　孔祖根表示，小额循环贷款的额度较小，主要是解决“千家万户”的林农贷款，也是金融普惠的重要内容；林权抵押直接抵押贷款和林权收储中心担保贷款是面向有较大额度贷款需求的客户的。

　　孔祖根对本报记者表示，“丽水金改”落地后，林权抵押贷款的主要政策未变，做的是“扩面增量”的工作，主要在产品创新上下文章，比如原先并不能抵押的生态工业林已经进入了抵押物范围。