“以房养老”亟待解决的三个难题

　　近日，国务院印发了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，意见指出，将“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。而据相关媒体报道，具体操作办法和实施计划，有望明年一季度出台。

　　所谓住房反向抵押养老保险，就是“以房养老”的意思，亦即老年人将自己名下的房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，定期获取一定的养老金直到去世。

　　这是国外比较普遍，也深受老人门喜欢的一种养老方法。从总体上讲，老人们在这样的养老方法下，都得到了很多快乐与幸福。

　　那么，这一方法在中国是否适用呢？老人们是否也能象外国老人一样，很开明大度地将房屋抵押给银行或保险公司，以提高自己的老年生活质量呢？笔者认为，需要取决于这样几个前提。

　　第一个前提，要有房可“养”。目前的状况是，真正有房的、且具有住房支配权的老人并不多。一方面，有房一族大多是行政机关、事业单位、大型国企等单位人员，而这部分人员由于生活待遇较好、养老金或退休金发放标准较高，根本不需要用住房抵押养老，且子女等也都是有房一族；另一方面，养老保险金发放标准较低，需要以房抵押提高生活水平的，又往往没有自有住房或与子女共住，没有抵押的基础和条件。

　　而按照目前的房价上涨情况，要想使“以房养老”成为养老保险制度的重要组成部分，以此来化解养老保险基金的缺口压力，前提必须是有效控制房价，让更多的人、特别是需要通过住房抵押提高生活质量的普通居民，能够买得起房，能够享受“以房养老”。如果这一前提满足不了，“以房养老”就难以达到预期效果。

　　第二个前提，要愿意“舍”房养老。虽然“以房养老”在国外很普遍、很适用，但是，从中国的国情来看，要想全面推开，并不是一件很容易的事。就象前些年流行得十分普遍的美国老太太借钱买房的故事一样，中国“老太太”可不一定有这样的消费观念。

　　众所周知，中国人在消费过程中，最看重的一种消费，就是住房消费。也就是说，工作一辈子，最希望能够拥有一套自己的住房，且能够很好地遗传给子女。因此，相当一部分人为了买房，平时都是省吃俭用。让他们将房屋抵押给银行来改善生活、提高生活质量，难度相当大。如何让中国老人舍得住房，对自己好一些，需要做相当艰苦的宣传和引导工作。特别是与子女住在一起的老人，还需要得到子女的同意，难度更大。

　　第三个前提，要不影响社会保障制度改革。很多人有一种习惯，那就是当一项工作处于比较平稳、相对稳定的状态时，往往就开始失去进取心、失去开拓和创新意识了。社会保障制度也一样，别看现在要求改革的呼声很高，有关方面也在跃跃欲试。实际上，主要还是因为养老基金缺口的风险越来越大。如果“以房养老”的政策出台以后，且老人们意识很超前，愿意以住房抵押来提高自己的生活水平与质量，从而也使养老保险基金的缺口问题得到有效解决。那么，有关方面是否就会停止或放慢社会保障制度改革的步伐呢？

　　如果这样，还不如不推行“以房养老”。毕竟，“以房养老”只能是少部分人受益，且只能部分受益。真正要让老年人做到老有所养、老有所依，还是要大力推动社会保障制度改革，加快收入分配制度改革，全力推进财税、金融、行政等方面的体制改革。譬如公务员、事业单位人员与企业工人在养老金发放标准方面的严重不平等，又如住房补贴标准在不同行业、不同单位、不同身份人员之间存在巨大差异等。

　　所以，如何在推进“以房养老”试点的同时，加大社会保障制度改革力度，加快社会保障制度改革步伐，让所有人都能享受平等社会保障制度带来的幸福与快乐，是十分重要的一个课题。

　　总之，“以房养老”是一项值得推广的工作。但是，如果不能有效消除推广过程中的矛盾和问题，这项改革更多的也可能是一个摆设，很难发挥有效作用。